Sinistro con concorso di colpa: come funziona e ripercussioni

Quando accade un sinistro tra due o più veicoli, il Codice della Strada dice chiaramente che la responsabilità è di tutti i veicoli coinvolti, eh si, in egual misura, a meno che non si dimostri un torto da parte di qualcuno. Fate bene attenzione: questo significa che si parte sempre dal presupposto che in un sinistro vi sia un concorso di colpa di tutte le parti, salvo poi spostare la colpa solo su una parte se si accertano delle violazioni.

Con queste premesse, capite bene che i sinistri che si risolvono con un concorso di colpa sono molti più di quanti si potrebbe pensare. Se anche a voi è capitato, ecco un po’ di informazioni utili su come funziona e cosa comporta.

Concorso di colpa: quando “scatta”?

Vediamo subito qualche esempio pratico. In caso di un tamponamento in genere non ci sono difficoltà ad attribuire la responsabilità a chi seguiva (mancato rispetto della distanza di sicurezza), ma in molti altri casi occorrono testimoni o devono comunque esserci dinamiche tali da permettere una fedele ricostruzione di quanto accaduto da parte delle Forze dell’Ordine e/o da parte del perito dell’assicurazione. Pensate ad esempio al caso del semaforo rosso: se entrambe la parti coinvolte sostengono di essere passate con il verde e non ci sono testimoni, è probabile l’assegnazione di un concorso di colpa, anche se è evidente che uno dei due sia passato con il rosso.

Capite quindi bene come in molti casi venga attribuita la responsabilità paritaria al 50%. Vediamo cosa comporta per l’automobilista: prendiamo per semplicità il caso di un sinistro tra due veicoli, ad ognuno dei quali venga attribuita una responsabilità del 50%.

Risarcimento: chi paga?

Entrambe le parti avranno diritto ad un risarcimento pari al 50% del danno subito (secondo l’importo determinato dalla stima del perito). Ok, ma chi paga? Ogni compagnia paga il risarcimento alla controparte, ma se scatta il risarcimento diretto ci sono dei passaggi in più che è bene sapere. Vedi qui di seguito per i dettagli su questo aspetto.

Risarcimento diretto in caso di concorso di colpa

Spesso il concorso di colpa va “a braccetto” con il risarcimento diretto, e viceversa. Qui trovi il nostro approfondimento sul risarcimento diretto.

Vediamo adesso un aspetto interessante. Da quando è stato introdotta la pratica del risarcimento diretto, quella secondo la quale ogni compagnia paga i danni subiti dal proprio assicurato, per poi rivalersi sulla controparte.

Le compagnie tendono a favorire il concorso di colpa

Perché accade questo? In breve potremmo affermare che accade in quanto le compagnie tendono sempre a minimizzare i costi per perizie e approfondimento dei sinistri, ed evitare onerosi ricorsi legali. Il concorso di colpa dovrebbe quindi mettere tutti d’accordo, dando un risarcimento a tutti e non comportando aumenti, almeno apparentemente. Una cosa salomonica insomma, ma che, in realtà, non è esente da costi per l’utente. E il risultato è che, spesso, per accontentare tutti, si scontenta tutti! Si, perché un sinistro con concorso di colpa, come vederemo qui di seguito, espone comunque ad un forte rischio di penalizzazione di classe bonus/malus.

Talvolta va anche peggio. Dovendo pagare in prima istanza per i sinistri con ragione e non più per quelli con torto, le compagnie sono portate (pensate!) a dare ragione alla controparte, in modo da non dover risarcire subito. E’ vero che poi vengono rimborsate, ma la procedura ed i tempi non sono certo invitanti per la compagnia, che intanto deve esporsi finanziariamente.
Se prima si accendeva una “lotta” tra le due compagnie per avere ragione, adesso la lotta è nell’avere torto, contesa che a differenza dell’altra, ha una soluzione, che si chiama, appunto, responsabilità paritaria.

Possiamo affermare che sulla gestione dei sinistri, specie se piccoli, molte compagnie assicurative hanno dei comportamenti che spesso non ci piacciono, e l’utente può fare poco per difendersi, complici le ingenti spese per i ricorsi (servirebbe un avvocato). Non conviene, e l’amarezza -purtroppo- resta.

Concorso di colpa e assicurazione bonus/malus

veniamo ad un focus molto importante. Questo è infatti l’aspetto più rilevante da considerare.

Il sinistro al 50% sarà conteggiato per entrambi nella stessa maniera, ovvero come un “sinistro con responsabilità paritaria”. Il malus però scatta solo per responsabilità almeno pari al 51%, quindi nessuno dei due avrà un malus dal sinistro.
In realtà non è esattamente così, vediamo in dettaglio. Per il calcolo del malus non si considera il singolo evento, bensì la somma delle responsabilità di tutti i sinistri degli ultimi 5 anni, per cui se accadono due sinistri con responsabilità al 50% nell’arco di 5 anni, il malus scatterà, eccome! Lo scatto ci sarà, e sarà della stessa entità, anche se si causa un secondo sinistro con solo 1% di colpa, o se lo si ha nel pregresso!

E’ quindi inesatto affermare che con un sinistro con responsabilità al 50% non si avrà un aumento della polizza: se si ha un sinistro pregresso con una responsabilità anche minima, o se si commetterà, il malus ci sarà e sarà uguale a quello di un sinistro con torto.

Effetti dell’aumento

Gli effetti sono esattamente quelli di un sinistro con torto: aumento di due classi bonus-malus anziché diminuzione di 1, ad esempio se si è in classe 5 si passerà in classe 7 anziché 4.

Il vostro caso

In questa sezione avevamo aperta una sezione dedicata a dubbi e domande sui vostri casi particolari di sinistro con responsabilità al 50%, o comunque non di una sola parte. Purtroppo, come potete leggere nei numerosi commenti, la sezione si è trasformata in una continua richiesta di pareri sulla responsabilità di sinistri stradali, anche complessi.
Purtroppo vi è una oggettiva difficoltà nel dare un parere su un sinistro non conoscendo nel dettaglio la dinamica. Anzi, è proprio impossibile!
Abbiamo quindi deciso di chiudere commenti e domande in questa sezione, per evitare risposte incomplete, inutili o fuorvianti.